Por Bob Walsmith Jr.
presidente 2022
Asociación de Agentes Inmobiliarios de Santa Bárbara
Con este desglose súper simple de tipos de préstamos, no se sentirá abrumado, encontrará la hipoteca adecuada.
Cuando se trata de comprar una casa, la mayoría de la gente sabe lo que prefiere: un bungalow o un condominio, un barrio rojo o una calle tranquila.
Las hipotecas también vienen en muchos estilos, y reconocer qué tipo debe elegir es un poco más complejo que, por ejemplo, saber que prefiere los pisos de madera a la alfombra.
Primero, para elegir el mejor préstamo para su situación, necesita saber exactamente cuál es su situación. ¿Vas a quedarte en esta casa durante años? décadas? ¿Te sientes cómodo económicamente? ¿Está ansioso por cambiar las tasas de préstamo?
Querrá comprender los diferentes préstamos que existen. Hay muchas opciones y puede ser un poco complicado, pero tienes esto. Aquí estamos.
Las hipotecas son fijas o ajustables, y un tipo es mejor para usted
Comencemos con el tipo de hipoteca más común, el caballo de batalla de los préstamos hipotecarios: la hipoteca de tasa fija.
Una hipoteca a tasa fija:
· Te permite fijar una tasa de interés a 15 o 30 años (también hay préstamos a 20 años). Esto significa que su pago mensual seguirá siendo el mismo durante la duración del préstamo. (Dicho esto, es probable que sus impuestos sobre la propiedad y las primas de seguro cambien con el tiempo).
Es ideal cuando: Quiere estabilidad a largo plazo y planea quedarse donde está.
Esto es lo que necesita saber sobre las hipotecas de tasa fija:
· A Hipoteca a tipo fijo a 30 años ofrece un pago mensual más bajo por el monto del préstamo (por esta razón es más popular que la otra opción, la de 15 años).
· A Hipoteca a tipo fijo a 15 años por lo general, ofrece una tasa de interés más baja pero un pago mensual más alto porque paga el monto del préstamo más rápido.
Ahora pasemos a la tasa variable, el otro tipo de hipoteca que verá.
Una hipoteca de tasa ajustable (ARM):
· Offre un taux d'intérêt inférieur à celui d'un prêt hypothécaire à taux fixe pendant une période initiale — disons, cinq ou sept ans — mais le taux peut fluctuer après la fin de la période d'introduction, selon l'évolution des tasa de interés. Y eso puede complicar el presupuesto.
· Tiene topes que protegen cuán alta puede llegar la tasa.
Es ideal cuando: Planea vivir en una casa por un corto tiempo o espera que sus ingresos aumenten para compensar tarifas futuras potencialmente más altas.
Esto es lo que necesita saber sobre las hipotecas de tasa variable:
· Diferentes prestamistas pueden ofrecer la misma tasa de interés inicial, pero diferentes topes de tasa. Es importante comparar los límites de precios al comprar una MRA.
· Las hipotecas de tasa variable tienen fama de ser complicadas. Como aconseja la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, asegúrese de leer la letra pequeña.
Una regla general: al comparar préstamos de tasa ajustable, pídale al prestamista potencial que calcule el pago más alto que podría tener que hacer. No quieres sorpresas.
¿Préstamo convencional o préstamo del gobierno? Tu vida responde la pregunta
La hipoteca de tasa fija o variable para la que califica presenta una gran cantidad de otras categorías, y se dividen en dos categorías: préstamos convencionales y préstamos gubernamentales.
Préstamos convencionales:
· Ofrezca algunas de las tasas de interés más competitivas, lo que significa que probablemente pagará menos intereses durante la vigencia del préstamo.
· Por lo general, puede obtener uno más rápido que un préstamo del gobierno porque hay menos papeleo.
¿Quien es elegible? En general, necesita al menos un puntaje de crédito de 620 o más y un pago inicial del 5% para calificar para un préstamo convencional.
Esto es lo que necesita saber sobre los préstamos convencionales:
Si pone menos del 20% de enganche en un préstamo convencional, tendrá que pagar seguro hipotecario privado, una tarifa mensual adicional diseñada para mitigar el riesgo para el prestamista de que un prestatario pueda incumplir con un préstamo. (El PMI oscila entre aproximadamente el 0,3 % y el 1,15 % de su préstamo hipotecario). El resultado: el prestamista debe cancelar el PMI cuando alcance el 22 % del capital de su vivienda, y puede solicitar que se cancele una vez que alcance los 20 % valor neto.
· La mayoría de los préstamos convencionales también tienen una relación máxima de deuda a capital del 43%, que compara la cantidad que debe (préstamos para estudiantes, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y otras deudas) con sus ingresos, expresados como porcentaje.
Fannie Mae y Freddie Mac establecen límites sobre la cantidad de dinero que puede pedir prestado para un préstamo convencional. Un préstamo hipotecario que respeta estos límites se denomina préstamo conforme:
· En la mayoría de las ciudades, el monto máximo del préstamo conforme es de $548,250.
· En áreas de alto costo, como Nueva York y San Francisco, el límite es de $822,275.
· Los límites se revisan anualmente y están sujetos a cambios según el precio promedio de la vivienda en cada área.
Un préstamo hipotecario que excede estos límites se llama préstamo gigante:
Los préstamos jumbo generalmente requieren un pago inicial más alto (hasta el 30 % para algunos prestamistas) y un puntaje crediticio de al menos 720. Algunos prestatarios pueden calificar con un pago inicial del 20 %, pero su puntaje crediticio debe ser más alto.
También tienden a tener requisitos de deuda a ingresos más estrictos, lo que generalmente permite una relación DTI máxima del 38%.
También hay consideraciones prácticas a tener en cuenta antes de obtener un préstamo jumbo, principalmente: ¿Se siente cómodo con tanta deuda? La respuesta depende de su situación financiera actual y sus metas financieras a largo plazo.
Hay otros tipos de préstamos. Debe comunicarse con su agente de bienes raíces de confianza para obtener sugerencias de prestamistas con los que hablar para obtener ayuda.
Bob Walsmith Jr. es nativo del sur de California y Realtor® en Berkshire Hathaway HomeServices California Properties en Santa Bárbara. Durante su trabajo con la Asociación de Agentes Inmobiliarios de Santa Bárbara, Bob se desempeñó en el Comité BÁSICO, el Comité de Educación, se desempeñó como Presidente del Comité de Presupuesto y Finanzas y el Comité de Servicios de Listado Múltiple. También es miembro de la junta directiva del Alpha Resource Center en Santa Bárbara. Bob vive en Goleta con su hermosa esposa Julie. Cuando no está trabajando, a Bob le gusta jugar golf, probar buenos vinos, comer bien y caminar por nuestra hermosa costa. Bob puede ser contactado al 805.720.5362 y/o bob@bobwalsmithjr.com
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